Our forum runs best with JavaScript enabled !

Bảo Hiểm

Post new topic   Reply to topic

View previous topic View next topic Go down

Question Bảo Hiểm

Post by Anh7 on Tue Aug 13, 2019 5:04 pm

[ltr]Dạo gần đây, mình thấy có nhiều bài post hỏi về các sản phẩm bảo hiểm các loại (xe, nhà, nhân thọ, sức khoẻ). Mình viết post này để mang đến cái nhìn tổng quát nhất cho cộng đồng mình. Bản thân mình từng tìm hiểu nhiều nơi và mua cho gia đình nên có chút kinh nghiệm. Bạn nào siêng đọc tiếng Anh có thể vào trang này để tìm hiểu thêm và đối chiếu thông tin.[/ltr]
[list="_5a_q _509r"]
[*][ltr]Bảo hiểm là gì: Có nhiều định nghĩa, nhưng cái gần gũi các bạn có thể dùng để tạm hiểu là bán rủi ro, mua sự an tâm ông y bảo hiểm. Bạn có thể xem nó như khoản tiền đầu tư vì nếu có việc gì xảy ra thì khoản đầu tư này được dùng để giảm gánh nặng tài chính hoặc khôi phục lại nguyên trạng vốn có trước sự cố.[/ltr]

[*][ltr]Mua bảo hiểm như thế nào: cũng giống như đi mua xe, hoàn toàn tuỳ vào mục đích của bạn. Đều là xe để di chuyển, nhưng mỗi cái có tính năng riêng biệt. Bảo hiểm có nguyên lý làm việc như nhau nhưng phục vụ cho mục đích rất khác nhau. Một người bán bảo hiểm có tâm sẽ hỏi nhu cầu và điều kiện gia đình của bạn trước khi đưa ra offer.[/ltr]

[*][ltr]Các tính giá bảo hiểm: tính theo mỗi $1000 (còn gọi là 1 unit) tiền bồi thường. Như vậy nếu tổng tiền bồi thường càng cao, hoặc giá mỗi unit càng cao (do nhiều rủi ro), thì số tiền bạn đóng mỗi tháng cứ thế mà nhân lên. Rủi ro tính trong các loại bảo hiểm khác nhau sẽ khác nhau. Đây là lý do bạn phải cung cấp nhiếu thông tin khi mua bảo hiểm để hãng bảo hiểm quản lý rủi ro. Điều tệ nhất mà bạn muốn nghĩ đến là công ty bảo hiểm của mình bị phá sản vì đền quá nhiều mà không có tiền trả nên bạn cứ yên tâm bạn là người cuối cùng lo lắng về chuyện tiền nong khi mua bảo hiểm. Chưa kể các công ty bảo hiểm cũng phải mua bảo hiểm để giảm thiểu đến mức thấp nhất khả năng mất chi trả cho khách hàng của mình.[/ltr]

[*][ltr]Các loại bảo hiểm: Đối với bảo hiểm xe cộ thì luật pháp quy định, nhà cửa nếu có mortgage thì nhà băng buộc mua, bảo hiểm sức khoẻ thường là lợi tức do hãng xưởng hoặc chính phủ cho các bạn nên cũng ít khi phải mua trừ trường hợp làm nghề tự do hay nhiệm sở không cung cấp. Riêng bảo hiểm nhân thọ để bảo vệ mạng mình nên không ai bắt mua cả, nhưng chính phủ cho miễn thuế lợi tức trong nhiều trường hợp để khuyến khích dân chúng tự bảo vệ gia đình bằng bảo hiểm nhân thọ. Từ phần này trở đi mình sẽ nói nhiều về bảo hiểm nhân thọ vì nó khá nhiều chi tiết.[/ltr]

[*][ltr]Khi nào thì nên mua bảo hiểm nhân thọ: Càng sớm càng tốt! Vì sao? --> rẻ, có thể dùng như công cụ đầu tư (mình sẽ giải thích ở phần sau). Càng để trễ càng đắt và có khả năng không thể mua được lúc cần do tuổi tác cao thì rủi ro càng cao và hãng bảo hiểm có thể từ chối bán. Ai nên mua bảo hiểm nhân thọ? Tất cả mọi người vì ai cũng phải chết, và không ai muốn mình khi chết (hoặc bệnh hiểm nghèo) lâm vào cảnh túng quẫn hay anh chị em con cháu lục đục chuyện tiền nong. Mất mát tài sản vào những chuyện vô bổ liên quan đến thuế vụ và chính phủ. Mình lo cho mình trước là tốt nhất.[/ltr]

[*][ltr]Mục đích mua bảo hiểm, mình chỉ liệt kê một số mục đích chính: a)Truyền thừa tài sản (để lại tiền cho con cái không phải đóng thuế), b) lo hậu sự (một số hãng bán bảo hiểm dành riêng cho chuyện hậu sự chi trả trong vòng 1-2 ngày sau khi bạn mất thay vì vài tuần hoặc vài tháng với các loại bảo hiểm nhân thọ khác), c)Bảo vệ của cải (con cái có tiền mặt đóng thuế chính phủ khi thừa hưởng tài sản từ cha mẹ, cái này đặc biệt cho người không có quốc tịch Mỹ mà mua tài sản lớn ở Mỹ vì tiền thuế được miễn chỉ dành cho 60,000USD đầu tiên, correct me if I am wrong), trang trải bệnh hiểm nghèo (trong trường hợp nằm ngoài khả năng hoặc lợi tức từ bảo hiểm sức khoẻ), chăm sóc dài hạn (hay còn gọi là Long Term Care, cho bạn tiền mướn người đến nhà săn sóc khi mất đi 2 trong 6 khả năng sinh hoạt hằng ngày: tắm rửa, tiểu tiện, mặc áo quần, ăn uống, làm vệ sinh, đi đứng, thay vì anh chị em cô cậu trong nhà phải thay phiên nhau lấy ca chăm sóc cho người thân), giữ cho business của mình tiếp diễn trong trường hợp đối tác hay nhân tài then chốt hùng hạp làm ăn đóng vai trò quan trọng trong hãng mất khả năng đồng hành cùng mình, và đặc biệt là nếu người nào mua bảo hiểm trọn đời sớm có thể dùng tiền để dành có phân lời dư miễn thuế cho việc về hưu, trả tiền học cho con cái, mua nhà etc giống cách các bạn rút equity hay IRA vậy. Chỉ có cái là tiền lời gần như bằng không, nếu mình nhớ không lầm là 0.25% hay 0.5% nếu rút dạng vay, và không có tiền lời nếu rút như rút ngân hàng.[/ltr]

[*][ltr]Các loại bảo hiểm nhân thọ: CHỈ CÓ HAI LOẠI CHÍNH: Tạm thời và trọn đời. Giống như một cái là bạn thuê nhà và một cái là bạn mua nhà. Khi thuê nhà, tiền đóng hàng tháng sẽ ít, bạn vẫn được ở, nhưng hết hạn hợp đồng hoặc bạn không đóng tiền thì bạn sẽ không được ở nữa. Nếu gia hạn hợp đồng thì tiền rent sẽ tăng lên. Còn nếu mua nhà, bạn bỏ vào nhiều hơn mỗi tháng (chỉ khác cái là hợp đồng bảo hiểm là tài sản chứ không phải tiền trả nợ) nhưng nhà là của bạn và nếu bạn trả dứt, thì toàn bộ equity đó bạn sở hữu. Bảo hiểm nhân thọ tạm thời cho bạn tiền đóng mỗi tháng thấp với mức độ bảo vệ cao nhưng bù lại có giới hạn về thời gian hợp đồng, sau khi hợp đồng kết thúc, bạn phải đóng rất nhiều hoặc có thể không đủ điều kiện sức khoẻ để mua. Bảo hiểm nhân thọ trọn đời sẽ cho bạn đóng nhiều hơn hàng tháng, số tiền dư ra là tiền mặt bạn để dành bên cạnh số tiền bảo hiểm thông thường. Tiền để dành có phân lời sẽ giúp duy trì hiệu lực hợp đồng bảo hiểm cho bạn đến cuối đời. Trong một số trường hợp, bạn sẽ không cần đóng bảo hiểm nữa nếu biết cách sử dụng hợp đồng bảo hiểm của bạn.[/ltr]

[*][ltr]Tuy nhiên, tuỳ vào cách mua và quản lý hợp đồng mà bảo hiểm sẽ có nhiều phân nhánh: Whole Life (tiền đóng cố định, muốn đóng thêm lúc rủng rỉnh cũng không được), Universal Life ( tiền đóng có thể thay đổi hoặc tạm nghỉ thời gian ngắn giữa chừng nếu kẹt tiền). Không có cái nào tốt hơn cái nào, chỉ là tuỳ thuộc vào điều kiện tài chính và dự trù tương lai của bạn. Cho dù cái tên sản phẩm bảo hiểm mà bạn đang chuẩn bị mua như thế nào đi chăng nữa thì nguyên lý hoạt động chỉ đơn giản vậy thôi, nên phải hiểu để bảo vệ lợi ích cho mình.[/ltr]

[*][ltr]Có khi nào không được bồi thường không? Có chứ, Vụ này lùm xùm nhiều nè, nhưng phải hiểu rõ để biết tại sao. a) Hợp đồng bảo hiểm của bạn hết hiệu lực (hết hạn, bạn rút hết cash hay bạn không đóng và agent không nhắc), b) Thông tin khai trong hồ sơ bảo hiểm sai với sự thật (mình nghe nói nhiều vụ agent khai sai năm sinh hay giới tính mà không biết đến khi đụng chuyện thì không được bồi hoàn), c) bạn không thoả điều kiện bồi thường (những trường hợp như tự sát trong vòng 2 năm sau khi mua bảo hiểm hay kết luận của bác sĩ không rơi vào bất kỳ trường hợp hiểm nghèo nào mà hợp đồng bạn mua có). Và dĩ nhiên còn nhiều nữa, nhưng thường liên quan đến quá trình underwriting và claim bắt nguồn từ việc không nắm rõ lợi ích của mình.[/ltr]

[*][ltr]Các loại agent bảo hiểm: captive và non captive, captive chỉ bán cho một công ty, non captive có thể bán cho nhiều công ty. Các agency lớn có nhiều khách hàng có thể ký kết để cung cấp bảo hiểm từ nhiều hãng bảo hiểm khác nhau thì trở thành non-captive. Captive agent giống như nhân viên của hãng bảo hiểm, làm hãng nào chỉ có thể bán cho hãng đó. Đa số các hãng là captive agent, còn WFG là broker bán cho nhiều hãng nên agent là non-captive. [/ltr]

[/list]
[ltr]Sự khác biệt giữa đi mua bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam và ở Mỹ nhìn chung thì ở Mỹ rẻ hơn. Vì sao? Cơ sở dữ liệu để công ty bảo hiểm quản lý rủi ro ở Việt không nhiều, chính xác và up-to-date giống như bên Mỹ nên ở Việt Nam các công ty (dù là công ty Mỹ) charge thêm tiền cho khoản rủi ro phát sinh từ việc thiếu thông tin. Chưa kể ở Mỹ lạm phát cũng không nhiều như ở Việt Nam nên giá trị hợp đồng bảo hiểm sau nhiều năm nhìn lại thì vẫn có giá trị đáng kể.[/ltr]
[ltr]Bà con chú bác anh chị em trước khi đi mua bảo hiểm hãy đi học hoặc tìm hiểu cho kỹ để không bị bait vào bất kỳ feature nào mà mình không rõ. Mình mua cho mình, bà xã và công ty của mình và chịu khó tìm hiểu nên mới biết thêm chút ít thông tin mong giúp ích cho cộng đồng[/ltr]
[ltr]Tonny Phan[/ltr]
Anonymous

Anh7
Guest


Back to top Go down

Question Re: Bảo Hiểm

Post by 8DonCo on Tue Aug 13, 2019 5:12 pm

vậy anh 7 có mua bh nhân thọ và ghi tên con ghệ nhí vô chưa

_________________
Bảo Hiểm 1z6dtn9
8DonCo

8DonCo


Back to top Go down

Question Re: Bảo Hiểm

Post by Anh7 on Tue Aug 13, 2019 5:28 pm

Cần gì mua bảo hiểm vì sắp xuống lỗ rồi Very Happy
Anonymous

Anh7
Guest


Back to top Go down

Question Re: Bảo Hiểm

Post by 8DonCo on Tue Aug 13, 2019 5:34 pm

thì sắp xuống mới mua bh nhân thọ cho con ghê đi lấy chồng khác  Laugh

_________________
Bảo Hiểm 1z6dtn9
8DonCo

8DonCo


Back to top Go down

Question Re: Bảo Hiểm

Post by Sponsored content



Sponsored content


Back to top Go down

View previous topic View next topic Back to top


Permissions in this forum:
You can reply to topics in this forum